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我为什么要使用信用卡？

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信用卡

信用卡其实是银行借钱给信用卡持有人消费，每个账单日来临时，再还清信用卡上的欠款。既然迟早要还，那相比使用现金和普通的银行卡（借记卡），为什么还要使用信用卡呢？网上有一些答案——比如知乎问答，但答得不是很全面。

使用信用卡除了有利于理财、相当于从银行借到钱、分期付款、境外消费、酒店消费预授权、积分返现优惠等，在我看来，使用信用卡还有一个最大的好处：积累信用。

因为使用信用卡是使用银行借给用户的钱——贷记卡，所以良好的信用卡使用记录，本身就是一个从零开始建立和积累良好信用评分报告的过程，银行也会每个月将此记录上报信用机构——国内通常是中国人民银行个人征信中心。

经常用信用卡消费，然后按时还款，通过这个记录就可以向信用机构证明，持卡人能很好地管理好自己的信用：及时还款，诚实守信。这的确是个人信用报告中很重要的信息，比如国内央行个人征信报告，国外的各信用机构也是如此，占信用分的35%——最重要的分值。

相反，如果没有信用卡使用记录，信用机构就无法收集该用户的信用历史，从而无法给出良好的信用评价，即所谓的白户，空白记录一张。一个没有良好信用报告的用户，将来如果向银行贷款的话，要么很难贷到，要么利息比较高。

当然，通过信用卡积累信用需要一个前提：合理使用信用卡。如果不当使用信用卡，尤其是不按时还款——哪怕超过一天，信用记录上就会留下不良记录，从而导致更差的信用报告。严重情况下，导致未来房贷等出现问题。这不是吓人，我一朋友说他大学毕业后几年，因为信用卡拖欠还款，现在已无法从银行贷款买房，只能全款买房……通常，这样的不良记录会保持五六年，信用机构才可能自动消除影响。

对于使用英国信用卡的朋友，还有一个额外好处，英国信用卡消费受1974年制定的Section 75 of the Consumer Credit Act法案保护：消费100至3万英镑价格商品如果有问题，包括付款后对方未发货，信用卡发卡机构需要为消费者提供赔偿！此外，信用卡支付通常从付款到商家最终拿到款项有一个Pending缓冲期——通常有好几天时间，假如信用卡被盗刷，完全可能通过通知银行从而挽回损失。

你肯定不想成为一个没有信用的人吧？光说“我是一个诚信的人”，别人难以相信。因此，一个正常的现代人，应该申请拥有至少一张信用卡，然后在生活和工作中合理地使用信用卡，这只会给信用生活带来方便和好处。

境外免费取现和免货币转换手续费的英国Revolut神卡

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上次介绍过英国信用卡的神奇伴侣卡Travelex Supercard，可免除英国信用卡非英镑消费时的手续费。

但是Supercard有两个缺点：

  1. 外币取现时需要3%左右的手续费；
  2. 在英国境内消费和取现英镑时，需手续费。

revolut

今天我再介绍另外一个神卡，Revolut卡。这张卡其实是一张MasterCard预付费卡（Prepaid）。

有了Revolut卡后，绑定一张英国的普通银行卡（借记卡即可），事先充值英镑到Revolut卡上，充值的英镑可随时按MasterCard汇换兑换成像欧元和美元等外币。

然后，Revolut就可以在全世界当作一张万事达信用卡一样使用，实现在全世界使用都没有货币转换等手续费（non-sterling transactions fee），正如它自己号称的The Global Money App。

并且，它支持在全球各地ATM机上免费取现（除非ATM机器本身收费），每个月免费额度是等值500英镑外币，虽然不是无限，但500英镑等值现金会让外出旅行方便得多。这是它比Supercard优越的地方。

另外，即使在英国境内，Revolut完全可以像普通银行卡一样使用——除了没有Sort Code和Account Number，支持Contactless非接触式支付，也没有任何手续费，这也是它比Supercard好的地方。

最新的Revolut支持通过信用卡充值，但会收取一定手续费，所以它不像Supercard一样是英国信用卡的好搭档。

申请Revolut和Supercard几乎一样，下载Revolut手机应用（注册时可用我的优惠码”zhijunvev”）——应用可以管理所有消费信息，打开应用按说明填写信息，立即可以得到虚拟卡号——可以在线使用，同时可以申请邮寄实体银行卡到家。申请Revolut卡没有任何费用。

注意，没有通过身份验证的Revolut卡每年只能消费750英镑，身份验证可通过应用内完成，应用可扫描上传护照、驾照等，这也是办理普通银行卡所需要的信息。

因此，即使没有信用卡，我们也可以申请一张Revolut，实现英国境外免除英国银行卡的外币转换手续费。

把这个好信息转发给你的英国小伙伴们吧，他们会爱你的。

如何免除英国信用卡非英镑消费手续费？使用神卡Supercard

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supercard

上次说到在英国申请银行卡之不容易，然后我去办信用卡方便出差使用，却发现英国的信用卡也坑爹，在英国以外使用要收3%左右的外币转换手续费——和借记卡一样。

功夫不负有心人，得益于英国自由的金融环境，发现了英国一种神卡，名字也神，叫Supercard，由Travelex公司发行，口号是Goodbye Bank Charges。一般人不熟悉Travelex公司，但在各国机场都有此公司的身影，因为它专门在机场提供换汇服务。

为什么说这张卡神？将它与英国的信用卡或借记卡绑定后，在英国以外刷Supercard，非英镑消费自动按万事达实时汇率——万事达的汇率几乎最公平，从英国信用卡上扣除相应英镑，由于扣除的是英镑，信用卡自然没有额外手续费。

对Supercard而言，它免除手续费的原因在于它的工作原理，Travelex公司需要各国币种，同时也拥有各国币种。

例如，用户的Supercard在中国消费100元人民币，Supercard直接利用它拥有的100元人民币替用户支付，与此同时，Travelex公司刚好需要100元人民币等值的英镑，于是从用户英镑信用卡里得到100元人民币等值英镑。

这样的一个过程正好有利于Travelex公司的业务。就更别说通过掌握用户用卡习惯数据，这个数据本身也值钱。

正因如此，如果在英国境内使用Supercard，反而每次都需要手续费。因此Supercard专门适合配合英国信用卡在英国以外使用，免除英国信用卡消费非英镑时的手续费。

申请和使用Supercard免费，没有年费、开卡费等费用。只要居住在英国（需要地址接收邮寄过来的卡片），直接下载Supercard手机应用（支持iPhone和Android手机），按要求填写申请，很快就会收到带有Mastercard万事达标志的卡片，上面和信用卡一样具有16位数字卡号，简单快捷。

注意，任何时候使用Supercard取现金都要收取手续费。

办了一张坑爹的英国信用卡

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credit-card

以前有张比利时的KBC银行欧元信用卡，来英国后日常使用英国办的Santander银行借记卡，只有出差使用非英镑的时候，才使用我的欧元信用卡。直到那张信用卡过期后，我就没有信用卡了。

上个月出差，在德国法兰克福机场买瓶可乐，价格为3.5欧元，使用英国借记卡支付时，除了可乐的价格外，还要支付百分之几的外币交易手续费和一次性1英镑左右的服务费。

这太坑人了。额外的费用都够买一瓶可乐了。我记得原来的比利时信用卡刷卡全部免手续费，银行自动按VISA汇率进行外币结算。看来我还是需要办理一张信用卡。

其实，前阵同事收到Santander银行邀请办理信用卡的邮件，他照着说明在银行网站申请后，当时立即就通过。我和他条件几乎一模一样，如法炮制，银行立即拒绝我的申请。

显然这都是机器审核。要说我和同事情况不同的地方，是他的银行卡有五位数存款，我没有。但被拒绝还是有些歧视没钱人的感觉。

我于是只好去银行网点当面申请。我相信，不给像我这样的优质客户办理信用卡完全是银行的损失。预约后，我带着自己的借记卡，银行工作人员和我简单交谈一阵后，我选择了它们的标准信用卡（Mastercard），没有年费。这一次，立马通过申请。只需要几天，家里就能收到信用卡片实体。

然而，令我失望的是，英国几乎所有的信用卡在支付非英镑时，都有外币转换手续费（Non-Sterling Transaction Fee），也就是说，在英国以外的地方刷卡使用非英镑时（包括在网上消费使用非英镑支付），有2.95%的服务费！和我目前的借记卡几乎一样，这就是银行赚钱的地方之一。

当然我最终还是选择了这张卡，有总比没有好。至少在英国境内使用时不需要手续费，并且随着使用可以积累自己的信用。将来因公出差使用信用卡的话，报销时就不存在其它币种转换成英镑环节（我的人民币都是人工转找成英镑报销！）。至于支付非英镑时的手续费，照说也可以报销。

不过，关于英国银行信用卡外币支付手续费的问题，我后来也找到了比较完美的方法，是什么好技巧？改日再表。

Apple Pay支付体验

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apple-pay

早就听说过Apple Pay，不过一直没有兴趣也没有机会体验。最近发现家门口的超市POS机上有了Apple Pay标志，原来它就支持Apple Pay支付。我才想起新闻里说，英国不久前许多实体店全面支持Apple Pay支付。

刚好我的iPhone 6手机拥有Apple Pay功能，于是抱着体验试用的心情，添加了一张银行卡。添加过程很简单，直接打开Apple Pay应用，按说明将摄像头对准银行卡（VISA借记卡），即可识别银行卡里的账号等信息——当然也可以直接人工输入账号，很快就完成了添加银行卡。

购物支付时，直接拿出手机打开Apple Pay应用，靠近支持Apple Pay的POS机（NFC技术），手机提示验证指纹，手指按一下手机的HOME键，然后手机明显地振动一下，就表示支付成功，并在手机上显示支付的金额等信息。

整个过程体验还是不错的。比过去拿起银行卡插入POS机，再输入密码完成支付，还是要方便不少，当然，现在英国的银行卡都有非接触式芯片，也很方便。

不过，我还是觉得Apple Pay有更好的地方：安全，必须要手机主人的指纹才能完成支付。相比之下，我的银行卡非接触式支付时，不需要任何密码（限20英镑以内）。

那么，Apple Pay会完全取代传统银行卡吗？不见得，至少英国不是所有POS机都支持Apple Pay，目前只限于一些知名的实体店POS机，何况有的店铺连银行卡POS机都不支持，只收现金呢。

多说一句，也许有人会说，国内的微信支付、支付宝不就实现了Apple Pay的功能、安全、方便了吗？的确是这样，但是，Apple Pay应该并不抢银行的利润，Apple不储存资金，它只是延伸一下支付终端的便利性，用手机完成原来银行卡才能完成的支付，而微信支付和支付宝本身就相当于银行，钱都不放在银行账户里了，银行自然不会太高兴。

国外没有像微信支付和支付宝这么方便的东西（Paypal只在线上比较流行），对我来讲，Apple Pay毕竟多了一项选择，让生活更方便，我以后去家门口的超市有手机就可以支付了。