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我为什么要使用信用卡?

信用卡

信用卡其实是银行借钱给信用卡持有人消费,每个账单日来临时,再还清信用卡上的欠款。既然迟早要还,那相比使用现金和普通的银行卡(借记卡),为什么还要使用信用卡呢?网上有一些答案——比如知乎问答,但答得不是很全面。

使用信用卡除了有利于理财、相当于从银行借到钱、分期付款、境外消费、酒店消费预授权、积分返现优惠等,在我看来,使用信用卡还有一个最大的好处:积累信用

因为使用信用卡是使用银行借给用户的钱——贷记卡,所以良好的信用卡使用记录,本身就是一个从零开始建立和积累良好信用评分报告的过程,银行也会每个月将此记录上报信用机构——国内通常是中国人民银行个人征信中心。

经常用信用卡消费,然后按时还款,通过这个记录就可以向信用机构证明,持卡人能很好地管理好自己的信用:及时还款,诚实守信。这的确是个人信用报告中很重要的信息,比如国内央行个人征信报告,国外的各信用机构也是如此,占信用分的35%——最重要的分值。

相反,如果没有信用卡使用记录,信用机构就无法收集该用户的信用历史,从而无法给出良好的信用评价,即所谓的白户,空白记录一张。一个没有良好信用报告的用户,将来如果向银行贷款的话,要么很难贷到,要么利息比较高。

当然,通过信用卡积累信用需要一个前提:合理使用信用卡。如果不当使用信用卡,尤其是不按时还款——哪怕超过一天,信用记录上就会留下不良记录,从而导致更差的信用报告。严重情况下,导致未来房贷等出现问题。这不是吓人,我一朋友说他大学毕业后几年,因为信用卡拖欠还款,现在已无法从银行贷款买房,只能全款买房……通常,这样的不良记录会保持五六年,信用机构才可能自动消除影响。

对于使用英国信用卡的朋友,还有一个额外好处,英国信用卡消费受1974年制定的Section 75 of the Consumer Credit Act法案保护:消费100至3万英镑价格商品如果有问题,包括付款后对方未发货,信用卡发卡机构需要为消费者提供赔偿!此外,信用卡支付通常从付款到商家最终拿到款项有一个Pending缓冲期——通常有好几天时间,假如信用卡被盗刷,完全可能通过通知银行从而挽回损失。

你肯定不想成为一个没有信用的人吧?光说“我是一个诚信的人”,别人难以相信。因此,一个正常的现代人,应该申请拥有至少一张信用卡,然后在生活和工作中合理地使用信用卡,这只会给信用生活带来方便和好处。

境外免费取现和免货币转换手续费的英国Revolut神卡

上次介绍过英国信用卡的神奇伴侣卡Travelex Supercard,可免除英国信用卡非英镑消费时的手续费。

但是Supercard有两个缺点:

  1. 外币取现时需要3%左右的手续费;
  2. 在英国境内消费和取现英镑时,需手续费。

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今天我再介绍另外一个神卡,Revolut卡。这张卡其实是一张MasterCard预付费卡(Prepaid)。

有了Revolut卡后,绑定一张英国的普通银行卡(借记卡即可),事先充值英镑到Revolut卡上,充值的英镑可随时按MasterCard汇换兑换成像欧元和美元等外币。

然后,Revolut就可以在全世界当作一张万事达信用卡一样使用,实现在全世界使用都没有货币转换等手续费(non-sterling transactions fee),正如它自己号称的The Global Money App。

并且,它支持在全球各地ATM机上免费取现(除非ATM机器本身收费),每个月免费额度是等值500英镑外币,虽然不是无限,但500英镑等值现金会让外出旅行方便得多。这是它比Supercard优越的地方。

另外,即使在英国境内,Revolut完全可以像普通银行卡一样使用——除了没有Sort Code和Account Number,支持Contactless非接触式支付,也没有任何手续费,这也是它比Supercard好的地方。

最新的Revolut支持通过信用卡充值,但会收取一定手续费,所以它不像Supercard一样是英国信用卡的好搭档。

申请Revolut和Supercard几乎一样,下载Revolut手机应用(注册时可用我的优惠码”zhijunvev”)——应用可以管理所有消费信息,打开应用按说明填写信息,立即可以得到虚拟卡号——可以在线使用,同时可以申请邮寄实体银行卡到家。申请Revolut卡没有任何费用。

注意,没有通过身份验证的Revolut卡每年只能消费750英镑,身份验证可通过应用内完成,应用可扫描上传护照、驾照等,这也是办理普通银行卡所需要的信息。

因此,即使没有信用卡,我们也可以申请一张Revolut,实现英国境外免除英国银行卡的外币转换手续费。

把这个好信息转发给你的英国小伙伴们吧,他们会爱你的。

如何免除英国信用卡非英镑消费手续费?使用神卡Supercard

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上次说到在英国申请银行卡之不容易,然后我去办信用卡方便出差使用,却发现英国的信用卡也坑爹,在英国以外使用要收3%左右的外币转换手续费——和借记卡一样。

功夫不负有心人,得益于英国自由的金融环境,发现了英国一种神卡,名字也神,叫Supercard,由Travelex公司发行,口号是Goodbye Bank Charges。一般人不熟悉Travelex公司,但在各国机场都有此公司的身影,因为它专门在机场提供换汇服务。

为什么说这张卡神?将它与英国的信用卡或借记卡绑定后,在英国以外刷Supercard,非英镑消费自动按万事达实时汇率——万事达的汇率几乎最公平,从英国信用卡上扣除相应英镑,由于扣除的是英镑,信用卡自然没有额外手续费。

对Supercard而言,它免除手续费的原因在于它的工作原理,Travelex公司需要各国币种,同时也拥有各国币种。

例如,用户的Supercard在中国消费100元人民币,Supercard直接利用它拥有的100元人民币替用户支付,与此同时,Travelex公司刚好需要100元人民币等值的英镑,于是从用户英镑信用卡里得到100元人民币等值英镑。

这样的一个过程正好有利于Travelex公司的业务。就更别说通过掌握用户用卡习惯数据,这个数据本身也值钱。

正因如此,如果在英国境内使用Supercard,反而每次都需要手续费。因此Supercard专门适合配合英国信用卡在英国以外使用,免除英国信用卡消费非英镑时的手续费。

申请和使用Supercard免费,没有年费、开卡费等费用。只要居住在英国(需要地址接收邮寄过来的卡片),直接下载Supercard手机应用(支持iPhone和Android手机),按要求填写申请,很快就会收到带有Mastercard万事达标志的卡片,上面和信用卡一样具有16位数字卡号,简单快捷。

注意,任何时候使用Supercard取现金都要收取手续费。

办了一张坑爹的英国信用卡

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以前有张比利时的KBC银行欧元信用卡,来英国后日常使用英国办的Santander银行借记卡,只有出差使用非英镑的时候,才使用我的欧元信用卡。直到那张信用卡过期后,我就没有信用卡了。

上个月出差,在德国法兰克福机场买瓶可乐,价格为3.5欧元,使用英国借记卡支付时,除了可乐的价格外,还要支付百分之几的外币交易手续费和一次性1英镑左右的服务费。

这太坑人了。额外的费用都够买一瓶可乐了。我记得原来的比利时信用卡刷卡全部免手续费,银行自动按VISA汇率进行外币结算。看来我还是需要办理一张信用卡。

其实,前阵同事收到Santander银行邀请办理信用卡的邮件,他照着说明在银行网站申请后,当时立即就通过。我和他条件几乎一模一样,如法炮制,银行立即拒绝我的申请。

显然这都是机器审核。要说我和同事情况不同的地方,是他的银行卡有五位数存款,我没有。但被拒绝还是有些歧视没钱人的感觉。

我于是只好去银行网点当面申请。我相信,不给像我这样的优质客户办理信用卡完全是银行的损失。预约后,我带着自己的借记卡,银行工作人员和我简单交谈一阵后,我选择了它们的标准信用卡(Mastercard),没有年费。这一次,立马通过申请。只需要几天,家里就能收到信用卡片实体。

然而,令我失望的是,英国几乎所有的信用卡在支付非英镑时,都有外币转换手续费(Non-Sterling Transaction Fee),也就是说,在英国以外的地方刷卡使用非英镑时(包括在网上消费使用非英镑支付),有2.95%的服务费!和我目前的借记卡几乎一样,这就是银行赚钱的地方之一。

当然我最终还是选择了这张卡,有总比没有好。至少在英国境内使用时不需要手续费,并且随着使用可以积累自己的信用。将来因公出差使用信用卡的话,报销时就不存在其它币种转换成英镑环节(我的人民币都是人工转找成英镑报销!)。至于支付非英镑时的手续费,照说也可以报销。

不过,关于英国银行信用卡外币支付手续费的问题,我后来也找到了比较完美的方法,是什么好技巧?改日再表。

Apple Pay支付体验

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早就听说过Apple Pay,不过一直没有兴趣也没有机会体验。最近发现家门口的超市POS机上有了Apple Pay标志,原来它就支持Apple Pay支付。我才想起新闻里说,英国不久前许多实体店全面支持Apple Pay支付。

刚好我的iPhone 6手机拥有Apple Pay功能,于是抱着体验试用的心情,添加了一张银行卡。添加过程很简单,直接打开Apple Pay应用,按说明将摄像头对准银行卡(VISA借记卡),即可识别银行卡里的账号等信息——当然也可以直接人工输入账号,很快就完成了添加银行卡。

购物支付时,直接拿出手机打开Apple Pay应用,靠近支持Apple Pay的POS机(NFC技术),手机提示验证指纹,手指按一下手机的HOME键,然后手机明显地振动一下,就表示支付成功,并在手机上显示支付的金额等信息。

整个过程体验还是不错的。比过去拿起银行卡插入POS机,再输入密码完成支付,还是要方便不少,当然,现在英国的银行卡都有非接触式芯片,也很方便。

不过,我还是觉得Apple Pay有更好的地方:安全,必须要手机主人的指纹才能完成支付。相比之下,我的银行卡非接触式支付时,不需要任何密码(限20英镑以内)。

那么,Apple Pay会完全取代传统银行卡吗?不见得,至少英国不是所有POS机都支持Apple Pay,目前只限于一些知名的实体店POS机,何况有的店铺连银行卡POS机都不支持,只收现金呢。

多说一句,也许有人会说,国内的微信支付、支付宝不就实现了Apple Pay的功能、安全、方便了吗?的确是这样,但是,Apple Pay应该并不抢银行的利润,Apple不储存资金,它只是延伸一下支付终端的便利性,用手机完成原来银行卡才能完成的支付,而微信支付和支付宝本身就相当于银行,钱都不放在银行账户里了,银行自然不会太高兴。

国外没有像微信支付和支付宝这么方便的东西(Paypal只在线上比较流行),对我来讲,Apple Pay毕竟多了一项选择,让生活更方便,我以后去家门口的超市有手机就可以支付了。