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生活不容易,美国运通信用卡给了我600英镑

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突然发现,我的美国运通信用卡里多出来一笔负600英镑款项。细看这笔钱,原来是过去一年信用卡的消费返现发放给了我。这种二话不说的方式简单粗暴,我很喜欢。

感觉像一笔意外之财一样。600英镑,差不多能买一个苹果手机了。早在去年,受 @justyy 的安利,我办了这么一张信用卡,刚开始给的额度只有2400英镑,慢慢使用升到了15000英镑,绝对够用了。

美国运通卡的好处之一就是返现,每次消费,能返现消费额度的1%到1.25%,刚开始三个月是5%——但封顶为100英镑。另外就是推荐别人申请开卡,双方各有25英镑返现。没想到一年下来,我也得到了600英镑的返现。

一年用起来,我也喜欢运通卡的另一个特点,在网上使用起来非常顺畅,我有时候用英国其它银行的信用卡购买机票时,经常会遇到因为安全问题而支付失败。英国银行系统我觉得不够人性化:安全得已经无法使用。每每这种时候,运通卡简直通行无阻。

当然,运通卡的缺点也很明显,接受程度要差一些,毕竟欧洲信用卡还是VISA和Mastercard的天下。另外一点,我的这张运通卡消费外币的时候会有外币转成英镑的3%手续费,够黑。

通常,偶尔我家领导让我去超市买菜时,我都是不看菜价的,我不愿意为这种生活琐事算计得过细,有这时间和精力,我可能赚都赚回来了。这就所谓的:捡钱不如赚钱快。但是,像信用卡返现这种一劳永逸的方式,我还是乐意的,反正用其它信用卡也是用。

按1%的比例,600英镑的返现相当于过去12个月消费了好几万英镑(有一部分是给亲朋好友代购产生),我才发现为什么钱包总是空空如也,赚的钱总是不够花。不是很了解我的朋友总以为我不穷,其实我真的穷得响叮铛。在资本主义国家的英国,就是那么点工资,饿死不至于,但想发点大财,是难上加难。

日常生活上的财务问题,我个觉得不外乎“开源节流”四个字。我得好好想想怎么做好这四个字,“节流”看来是难了,只能好好“开源”了。孩子们慢慢长大,自己的小家也还没有彻底稳定下来,我是该好好想想了。也许这就是我提前遇到的中年危机?

这话题太沉重,我本来是说一下信用卡的返现。好吧,在英国的朋友如果想申请这个信用卡,可以通过我的推荐链接申请(点这里),开卡后你会立即得到25英镑——这几乎是我所知道全英国最好的返现信用卡了。

谈感情伤钱,谈钱伤感情, @tumutanzi 祝你生活幸福。关于“开源节流”,你有什么看法呢?欢迎留言评论分享。


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一个鲜为人知的信用卡使用技巧:信用卡额度使用率

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之前在介绍为什么要用信用卡的时候,我提到过个人信用分数的问题。如果不好好使用信用卡,可能会给个人信用带来极大的负面影响。

所谓合理使用信用卡,除了按时还清信用卡欠款外,还有一个可能99%的信用卡用户都不知道的问题:信用卡额度使用率(credit card utilization)。不注意这个问题也会对个人信用产生负面影响。

所谓信用卡额度利用率,是指账单日后,信用卡发卡机构给个人征信机构上报的信用额度利用率。比如,小王的信用卡A,有1000元信用额度,最近的对账单上显示他因消费而欠银行500元,那么信用额度利用率就是500/1000=50%。

如果他还有另外一张信用卡B,额度2000,对账单显示他需要还款600元,那么信用卡B的信用额度利用率就是600/2000=30%,同时,信用机构还会给出小王所有信用卡的总信用额度利用率,也就是(500+600)/(1000+2000)=36.7%。

信用机构会依据信用额度利用率,来评估用户的信用分。信用机构的逻辑是这样,信用额度利用率越高,说明该用户信用越差。因为该用户对信用卡额度越依赖,相应的全额还款风险也就越高。进而言之,如果该用户继续申请其它信用:比如贷款或申请新的信用卡,那么银行就会觉得风险比较大。

这个逻辑其实与信用卡银行本身是互相矛盾的,银行应该希望用户在额度范围内用得越多越好,只有那样,银行才能从商家那里收到更多的信用卡刷卡消费手续费——这才是银行开办信用卡的最大利润动机。

事实是,欧美信用机构以及中国央行个人征信都将信用卡额度利用率纳入个人信用分计算体系。因此,信用卡用户只能遵守这个规则。幸运的是,信用卡额度利用率对个人信用的影响是暂时性的。

既然信用卡是用来消费,信用卡额度利用率又越高越不好,那么信用卡额度利用率保持多少为佳?综合各方面的信息,通常建议信用卡额度利用率保持在10%-30%之间,是一个最佳的区间。

这是不是说,小王那张1000元的信用卡在本账单周期内最多只能用300元?不是。信用卡可以在信用额度内随便使用,只要在账单日来临之前,部分还款,使信用卡消费欠款控制在10%-30%以下即可。长期来讲,不要轻易注销信用卡(尤其是最早开通的信用卡,除非年费相当高)、提升所持有信用卡的信用额度也能降低信用卡额度利用率。

假如小王消费了800元,这是80%的信用卡额度利用率,只要在账单日之前还款600元,那么账单上只需要还款200元,银行上报给信用机构的信用卡额度利用率就变成了20%。这个办法对于一些返现优惠信用卡尤为有用,用得越多返现优惠越多,同时又不因信用额度使用率太高而损害个人信用积分。

显然,信用卡额度利用率为0,即账单日前全部还款或者根本不使用信用卡,这样的信用卡额度利用率也不好,因为那样的话,信用机构觉得你都没有信用使用记录,何来良好的信用?

明白了信用卡额度利用率,你也许就应该注意这个事情。国内居然还有专业的信用卡套现公司,专门帮助信用卡用户套现,如果不注意信用卡额度利用率,这其实是一件很损害个人信用的事情。

我为什么要使用信用卡?

信用卡

信用卡其实是银行借钱给信用卡持有人消费,每个账单日来临时,再还清信用卡上的欠款。既然迟早要还,那相比使用现金和普通的银行卡(借记卡),为什么还要使用信用卡呢?网上有一些答案——比如知乎问答,但答得不是很全面。

使用信用卡除了有利于理财、相当于从银行借到钱、分期付款、境外消费、酒店消费预授权、积分返现优惠等,在我看来,使用信用卡还有一个最大的好处:积累信用

因为使用信用卡是使用银行借给用户的钱——贷记卡,所以良好的信用卡使用记录,本身就是一个从零开始建立和积累良好信用评分报告的过程,银行也会每个月将此记录上报信用机构——国内通常是中国人民银行个人征信中心。

经常用信用卡消费,然后按时还款,通过这个记录就可以向信用机构证明,持卡人能很好地管理好自己的信用:及时还款,诚实守信。这的确是个人信用报告中很重要的信息,比如国内央行个人征信报告,国外的各信用机构也是如此,占信用分的35%——最重要的分值。

相反,如果没有信用卡使用记录,信用机构就无法收集该用户的信用历史,从而无法给出良好的信用评价,即所谓的白户,空白记录一张。一个没有良好信用报告的用户,将来如果向银行贷款的话,要么很难贷到,要么利息比较高。

当然,通过信用卡积累信用需要一个前提:合理使用信用卡。如果不当使用信用卡,尤其是不按时还款——哪怕超过一天,信用记录上就会留下不良记录,从而导致更差的信用报告。严重情况下,导致未来房贷等出现问题。这不是吓人,我一朋友说他大学毕业后几年,因为信用卡拖欠还款,现在已无法从银行贷款买房,只能全款买房……通常,这样的不良记录会保持五六年,信用机构才可能自动消除影响。

对于使用英国信用卡的朋友,还有一个额外好处,英国信用卡消费受1974年制定的Section 75 of the Consumer Credit Act法案保护:消费100至3万英镑价格商品如果有问题,包括付款后对方未发货,信用卡发卡机构需要为消费者提供赔偿!此外,信用卡支付通常从付款到商家最终拿到款项有一个Pending缓冲期——通常有好几天时间,假如信用卡被盗刷,完全可能通过通知银行从而挽回损失。

你肯定不想成为一个没有信用的人吧?光说“我是一个诚信的人”,别人难以相信。因此,一个正常的现代人,应该申请拥有至少一张信用卡,然后在生活和工作中合理地使用信用卡,这只会给信用生活带来方便和好处。