是否需要购买住院保险？比利时医疗保障系统概况

最近发生的一件事情让大家对于保险的事情非常关心，尤其是关于是否需要买住院保险的这个问题。日前，根特学联已经公布了部分住院保险购买信息。我觉得有必要进一步把这个问题搞清楚，我在查阅了相关的可靠资料后总结如下。

1 比利时的医疗保险系统概况

比利时是全民医保，即所谓的基本医疗保险全覆盖－强制性医保，普通看病买药，甚至在医院住院(非单人间)的费用——比如我孩子出生时在根特大学医院住双人间所支付的费用就很少，大部分都是由基本医疗保险承担，涉及到个人支付部分，只需要承担约20%左右的费用——我个人理解这也是为了防止医疗资源浪费。

基本医疗保险服务由非营利性机构和保险机构承办，区别在于费用各有差别——但可以忽略不计，每年的保费非常少，可以说是象征性支付，不论选择哪家保险机构作为基本医疗保险提供方，报销比率是相同的，这个比率是由政府、保险公司、参保人代表、医药公司、用人公司代表等各个相关利益方，经过漫长的共同商讨后得出的结果，这个漫长的过程唯一的不利之处：为确定新医疗技术和药品是否包含在基本医疗范围留下了新的等待期。

所以，基本医疗保险已经能解决绝大多数问题，也保证了社会公平和基本的人权——生命健康权，这让我想起了比利时的社会保障系统介绍中曾经有这么一句话：

Poverty, until that period usually solved within the familyor with charities, is finally considered a problem of society. (一个家庭遭遇不幸而导致的贫穷，最初都是通过家庭内或慈善方式解决，最终被认为是整个社会的问题)

大约有了这种共识以后，才有了全民医疗保障的出现，当然这也是以社会和经济发展水平为基础。

2 为什么有住院保险？

生病需要住院的时候，基本医疗保险规定不能住单人间(如果一定要住，病人需要支付高额费用)，而且住双人间时候也需要自行支付部分费用(可能是20%左右)，所以才有了住院保险，由各保险公司提供这种服务产品，可以理解为商业保险，这是所有客户和保险公司双方自愿选择的结果。保险公司根据人群的疾病风险率和参保人数制定的一个风险模型产品，客户每月交一定费用，如果发生住院费用，根据住院保险合同规定进行费用支付，解决客户需要支付的住院费用——非住院费用依然通过基本医疗保险处理。

也正由于这种特点，决定了住院保险只是一个可选择的附属服务—非强制性医疗保险，有了它，能享受到更高级的医疗服务——可以住单人间，以及部分基本医疗保险不包含的治疗费用——比如畸牙校正手术。

3 哪些人在购买住院保险？

既然住院保险不是每个人都需要购买，那么，哪些人在购买住院保险呢？鲁汶大学的研究人员根据比利时健康调查部门的权威数据，研究得出以下人群购买了住院保险：

• 高收入者(2000欧元月薪以上者)，高学历者——他们重视健康，也有财力愿意购买住院保险；
• 经常参加运动者——不运动、有吸烟等不良嗜好的人不注重健康，也就不愿意买住院保险；
• 中年人(30-40岁)——年轻人不易生病，老年人买住院保险的保费非常高；
• 对单人间非常在意的人群——不在意的人认为住双人间甚至多人间也是可以的；
• 比利时人购买住院保险的多——非比利时人尤其是非欧盟成员国人员买住院保险的比率少(可能是不发达国家对住院保险不够重视)。

4 住院保险对于医疗服务的影响——如果不买住院保险的话有什么不足？

购买了住院保险的人每次住院在医院停留的夜晚数反而短，一是比利时医院的单人间经常处于短缺期，所以医院不愿意让病人过长时间待在医院的单人间，二，有住院保险的人群住院的次数相对多一些——反正有报销，所以每次住院的时间也就相对少。三，住院保险的人群相对高收入高学历，医院也为了保持自己的声誉而不必要将病人过长时间留在医院——多创收。

有住院保险的人群看牙医的次数也相对较多——因为部分牙医治疗(比如畸牙校正手术)只能通过住院保险报销(这个需要住院保险公司决定是否提供此类服务)。

无论有没有住院保险，住单人间还是双人间，医疗服务本身的质量是一样的，只是住单人间更为舒服一些。

5 买哪个公司的住院保险产品？

大部分的基本保险提供方都有住院保险(根特大学为教职员工提供医保服务的HZIV公司就没有住院保险)，这些公司由于有大量基本医疗保险信息和客户，所以住院保险产品也做得比较好。为什么呢？学过金融学过概率的人知道，保险的原理就是大数定律，参保人数越多，保费就越低，参保的人群越丰富，保险公司承担的风险也就越小，相反，如果都是经常生病的老年人参保，保险公司又不提高保费，肯定会赔本退出保险市场，类似问题也是美国奥巴马提出的医疗改革的核心所在，他希望全民参保从而降低保费和实现全覆盖面。

因此，那些小保险公司或者新进入保险市场的公司提供的住院保险产品，一般而言价格较高。但在资本主义市场，竞争充分，所以贵也有贵的好处，比如，生效时间和等待时间较短，赔付周期范围长——有的包括住院前一段时期产生的费用和出院后一段时期产生的费用，赔付的封顶额度高等特点。

具体选择哪家保险公司，可以自行详细了解(比如根特学联提供的部分保险公司信息)，保险包含范围，等待生效期，住院保险赔付率和赔付条件——单人间是否全部报销等。网站有英文信息的保险公司可以到官网了解信息——比如EuroMut的英文信息就很详细，没有英文信息的要问清保险公司的人员。下图为根特学联总结的HZIV/CAAMI, EUROMUT, ETHIAS, DVV等公司的部分保险产品信息。

6 在比利时的留学生应不应该买住院保险？

对于在比留学的广大同学——包括本科生、硕士生、博士生各层次人员，几乎100%的同学有基本医疗保险服务－否则拿不到ID卡。至于住院保险，可以根据自己的状况决定是否购买，只要有任何一条理由认为自己应该参保(比如经常做生物化学实验的同学)，还是买一份不太贵的住院保险比较放心。

前面说了，住院保险购买者都是注重健康的高学历人群，留学生们也算高学历人群了，普通的住院保险一般也就不到一百欧元一年的价格，最贵也不过是我去年买的DVV公司的一家三口住院保险，每个月50多欧，买的是一份健康，是一份放心。

当然，如果价值观重点不在健康，而在其他的就另当别论了，比如，国内有些人为了花几千块钱买一台iPhone而卖掉一个肾，我笑这种人傻，他肯定会笑我用的诺基亚太土。

我必须指出，比利时的全民基本医疗保障计划(另一个是医药分家)至少在目前看来，还是非常成功的，希望中国在不久的将来也能做到这一步。

说明：土木坛子并非医疗专家，也非经济社会研究者，因此以上部分信息采用了鲁汶大学Public Economics的Erik SCHOKKAERT Tom VAN OURTI Diane DE GRAEVE Ann LECLUYSE Carine VAN DE VOORDE的研究结果，详情可参考他们的论文：Supplemental health insurance and equality of access in Belgium. 所有结论基于过去的统计数据。欢迎大家根据自己所掌握的实际信息补充、纠错。谢谢！

谨以此文献给广大在比利时留学的中国同胞，也祈祷杨振同学度过白血病的难关。祝大家健康，享受人生。

谭智军 2012年10月21日 于根特