一个鲜为人知的信用卡使用技巧:信用卡额度使用率

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之前在介绍为什么要用信用卡的时候,我提到过个人信用分数的问题。如果不好好使用信用卡,可能会给个人信用带来极大的负面影响。

所谓合理使用信用卡,除了按时还清信用卡欠款外,还有一个可能99%的信用卡用户都不知道的问题:信用卡额度使用率(credit card utilization)。不注意这个问题也会对个人信用产生负面影响。

所谓信用卡额度利用率,是指账单日后,信用卡发卡机构给个人征信机构上报的信用额度利用率。比如,小王的信用卡A,有1000元信用额度,最近的对账单上显示他因消费而欠银行500元,那么信用额度利用率就是500/1000=50%。

如果他还有另外一张信用卡B,额度2000,对账单显示他需要还款600元,那么信用卡B的信用额度利用率就是600/2000=30%,同时,信用机构还会给出小王所有信用卡的总信用额度利用率,也就是(500+600)/(1000+2000)=36.7%。

信用机构会依据信用额度利用率,来评估用户的信用分。信用机构的逻辑是这样,信用额度利用率越高,说明该用户信用越差。因为该用户对信用卡额度越依赖,相应的全额还款风险也就越高。进而言之,如果该用户继续申请其它信用:比如贷款或申请新的信用卡,那么银行就会觉得风险比较大。

这个逻辑其实与信用卡银行本身是互相矛盾的,银行应该希望用户在额度范围内用得越多越好,只有那样,银行才能从商家那里收到更多的信用卡刷卡消费手续费——这才是银行开办信用卡的最大利润动机。

事实是,欧美信用机构以及中国央行个人征信都将信用卡额度利用率纳入个人信用分计算体系。因此,信用卡用户只能遵守这个规则。幸运的是,信用卡额度利用率对个人信用的影响是暂时性的。

既然信用卡是用来消费,信用卡额度利用率又越高越不好,那么信用卡额度利用率保持多少为佳?综合各方面的信息,通常建议信用卡额度利用率保持在10%-30%之间,是一个最佳的的区间。

这是不是说,小王那张1000元的信用卡在本账单周期内最多只能用300元?不是。信用卡可以在信用额度内随便使用,只要在账单日来临之前,部分还款,使信用卡消费欠款控制在10%-30%以下即可。长期来讲,不要轻易注销信用卡(尤其是最早开通的信用卡,除非年费相当高)、提升所持有信用卡的信用额度也能降低信用卡额度利用率。

假如小王消费了800元,这是80%的信用卡额度利用率,只要在账单日之前还款600元,那么账单上只需要还款200元,银行上报给信用机构的信用卡额度利用率就变成了20%。这个办法对于一些返现优惠信用卡尤为有用,用得越多返现优惠越多,同时又不因信用额度使用率太高而损害个人信用积分。

显然,信用卡额度利用率为0,即账单日前全部还款或者根本不使用信用卡,这样的信用卡额度利用率也不好,因为那样的话,信用机构觉得你都没有信用使用记录,何来良好的信用?

明白了信用卡额度利用率,你也许就应该注意这个事情。国内居然还有专业的信用卡套现公司,专门帮助信用卡用户套现,如果不注意信用卡额度利用率,这其实是一件很损害个人信用的事情。

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一个鲜为人知的信用卡使用技巧:信用卡额度使用率》上有34条评论

  1. 河石子

    国内信用卡机制还没有欧美这么健全,只要你不恶意套现然后保持良好的还款就没什么问题。不过利用率这个问题我还真是这1%中的人。

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  2. 石櫻燈籠

    国内貌似反其道而行了。各个银行非常鼓励满额度消费,甚至还经常推送临额提升方法,巴不得把固定额度全部都花掉。
    假如你有20000的额度,那么银行非常鼓励你这个月就花掉20000块钱甚至是30000块钱。

    信用卡套现费用太高了, 不划算。

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      1. 石櫻燈籠

        国内可以提升临时额度。频繁提升临时合度并消费掉,非常有助于提升固定额度。

        我一朋友是做代购的,跑到香港哐哐哐刷卡,刷到临额用完,之后还款,之后再这么搞。半年额度提升比普通用户快好几十倍。

        像我这种每个月就一千多消费的,几年才给提升一次额度。

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  3. 大致

    我感觉国内虽然有这个值,但是权重并不高。
    依据是你上一篇文章提到的内容,我老婆早就给科普过了,但是这一篇,她从来没提过。
    她在银行工作。

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    1. 土木坛子 文章作者

      貌似国内可能不是太在乎这个指标。也不必过分担心。我一般多次还款,循环信用,维持很低的信用额度使用率,主要是为了一个好的信用分数。

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  4. 过客

    啊?还有这一说?老实说,我真不喜欢这个设计!
    首先,申请信用卡时,银行已经根据我的收入情况设定了合理的消费额度,逻辑关系是,他们认为我的收入能够保证我有能力按时偿还消费额,那为什么有要设立这么一个规矩来画个红线呢?我不能理解。
    其次,有时候因为周转问题,需要付好大一笔钱,这时候我会申请临时提高额度,使用率也基本上超过90%。临时额度过期后,我会依然保持原有的额度。既然设计这个临时提高额度的功能,就是考虑到使用者的需求,为什么又不鼓励充分使用?
    第三,虽然可以通过提前还款的方式保证使用率稳定在30%左右,但是自从我使用信用卡以来,都是设置成到期自动还款的,图的就是省心省力呀!

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    1. 土木坛子 文章作者

      是的,我和你的看法一致,所以我也说了,这是信用机构的逻辑,并且这个逻辑和银行不一样。另外,这个影响是暂时的,当你的信用卡额度利用率一下降,负面影响就消除了。

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  5. 随望淡思

    我一个在广发信用卡的朋友告诉我,说提升信用卡提额度最好的方式就是连续多个月份刷卡都接近刷爆的程度,比如一张卡额度只有一万,那多次刷到9900,然后每次都及时还款不违约,这样银行很快就会给这张卡提额了!

    可以这么理解为:银行为了避免自己客户信用不良,所以总会倾向于给那些多次快刷爆的客户提升卡消费额度,可以主动给客户优化信用么?

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    1. 土木坛子 文章作者

      我再说一遍:此事与银行无关,银行希望你多用额度,可以多收商家手续费。是信用机构(中国的话是央行征信系统)觉得你依赖信用卡过多,还款压力大,风险高。

      我还没有说清楚?

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      1. 随望淡思

        怎么会没有关系呢?征信系统要监管风险,但银行对那些每次都快刷爆的人进行额度提升,避免出现经常刷爆,等于规避了监管……这就等于猫跟耗子玩游戏一样了。

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  6. Chonghua He

    国内的信用卡就是奇葩,你想申请吧,死活不发卡,各种财力证明。你不想要吧,各个银行一天到晚烦你。一张身份证复印件就给你高额卡

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    1. 土木坛子 文章作者

      这不是信用卡的初衷,感觉上国内这些信用卡有些根据银行的业务重点来发卡,没有业务指标的时候,就不给你发卡了。

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