从普通用户角度聊一聊余额宝

阿里巴巴的支付宝推出了一个叫做“余额宝”的产品,可以将用户支付宝里面的余额“存入”进去,产生一定的收益,号称“会赚钱的支付宝”。

这事听起来不错,但普通用户未必清楚这玩意儿到底是怎么一回事,专业人士总喜欢用一些专业词汇糊弄老百姓,我对此也有一点兴趣,现在陪你用大白话聊一聊。

余额宝能产生多少收益?

恐怕用户只关注:余额宝到底能赚多少钱?用余额宝官方页面上的数字来说,余额宝在2013年07月15日给出的七日年化收益率为4.682%,假如往余额宝里面投入10000元人民币,一年后约能收益468.2元。当然,这个收益率仅仅是根据最近七日的收益情况来算出来的,因为每天的收益率都有变化。

我亲自往余额宝里转入了3000元人民币,六天产生了2.23元的收益,照此情况,如果我投入10000元,一年大约能收入452.19元。如果将这10000元钱存成银行的一年定期,按照3%的利息率,它能产生300元钱的利息。因此,余额宝的收益率略高于目前的定期利息,与现行的五年定期存款利息相当。

余额宝安全吗?

余额宝利用用户支付宝里的余额进行货币基金投资,理论上没有银行定期存款安全,具有一定的风险。我国的银行属于政府,正规的银行如果出现问题后,政府也会暗地里赔付储户的存款,以维护整个银行系统的信用体系——还记得温相说“信心比黄金和货币还要贵重”吗?有的发达国家银行遇到危机时时,储户会倒霉(参考塞浦路斯银行业危机),真不知会不会有人说这是社会主义的优越性。

但过去的经验表明,基金的风险远远小于股票(当然收益率也小),与存款的风险相当。余额宝的官方说明里也是如此解释:货币基金作为基金产品的一种,理论上存在亏损可能,但从历史数据来看收益稳定风险极小。因此,余额宝的风险不必过分担忧,而且支付宝这种公司不是普通的小公司,合法性都是有保证的。

你应该投资余额宝吗?

投资这件事情,永远是高风险高收益。余额宝收益不高,风险不大,所以对于大多数人来说,余额宝实际意义不大,是一个可有可无的东西,它并不会带来令人激动的收益,不是一个可观的生财之道,充其量相当于一个“活期存款、定期利息”的产品。

大约4%的收益率并不高——甚至赶不上通货膨胀率,如果不投入1000元以上,几乎看到不收益。好在余额宝里的钱可以当作支付宝余额使用,并且能随时存入、转出,小量的资金投入到余额宝就当玩游戏好了。

支付宝为什么要推出余额宝?

既然余额宝对用户没有太大的吸引力,支付宝为什么还要推出这款产品?这件事对于支付宝意义重大。虽然每个用户投入不大,但海量的用户所产生的长尾效应、碎片化效果,会让余额宝积累出海量的资金。

其实过去支付宝上一直积累着海量的流水资金,毕竟每天有如此多的交易通过支付宝平台支付,支付宝实际上可以理解成一家规模庞大的纯粹的网上电子银行,但由于没有相关的产品和法律支援,支付宝并不能公开地利用这些资金为公司产生收益(实际上是不是利用了我不知道)。

支付宝随着淘宝2002年出现而诞生,我在2006年就成了一名淘宝卖家,那时我就在想:免费的淘宝如何赚钱(那时候连广告都没有)?现在通过余额宝这种形式,就可以明正言顺地利用这些资金进行投资,产生收益。

钱只有通过投资流动起来,进入再生产才能生钱。赚钱是公司的本性,永远免费为人民服务?反正我不信。

从普通用户角度聊一聊余额宝》上有54条评论

  1. Junjun

    我给你补充一点,在欧美,商业银行的普通存款都是有国家担保的。这个担保额度在美国是10万美元,欧洲数额不详。但是要注意一点,如果你没有存款,而是听信了柜台的谗言去买了理财产品,那么对不起。如果银行破产,国家一分钱不给的。因为这不属于存款保险的范畴。中国的存款保险制度也是最近刚出的。

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    1. 土木坛子 文章作者

      星期四(27/06/2013) 欧盟国家元首和欧盟高官聚集在布鲁塞尔开例行的夏季峰会

      本次会议集中在讨论包括解决欧洲青年失业问题和欧洲的经济危机下的欧洲金融危机解困联合方案,本次会议在一开始就很顺利的达成重要的欧洲金融危机解困联合方案协议:根据这项协议,今后欧洲欧盟地区的银行在陷入破产危机时,普通储蓄的钱在100000欧元以下的存款客户一律纳入来自政府的保障,就是在银行破产时候的风险不再由一般市民负担,风险转嫁给持有股票的投资人和大数额的存款大户。

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      1. Junjun

        看来美国真的在金融银行业这一块领先了世界几十年。这个制度美国70年代就有了。其实这个制度当时就是解决美国的“Too big too fail”的问题。欧洲,尤其是欧元区,终于通过这次主权债务危机知道了风险啊。

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        1. 土木坛子

          中国没有存款保险的吧?我感觉中国的银行业是PARTY的,PARTY为了天下,就算银行有洞,也会把洞填平,不让百姓对PARTY完全失去信心而群起反之,这种做法与发达国家的做法,还是有区别的。外行话,见笑。

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    1. 土木坛子 文章作者

      @海涛:说过类似话的还有三一重工的梁稳根,其实他们也是没有办法——包括马云最近接受《南华早报》采访时为政府背书的言论。企业大了就不是自己的了,至少在中国是这样,你懂的。

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  2. 独行猫儿

    我投了一万多进去……主要是使用和活期没区别,但是利率能跟定期相比。总放在银行的活期账户里一年的收益都不够交年费的,存银行定期就会有突然要花大钱却资金紧张问题。余额宝估计就是先盯上了我这样的用户。
    嘛毕竟是资金,肯定是有风险的,这种东西储户也一定要自律才行。

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  3. 赛恩

    不能赚钱就不能存续,所以利益是公司第一位考虑的。话说我之前也发现余额宝了,把账户里仅有的44块转了进去哈哈哈!

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    1. 土木坛子 文章作者

      @高振鹏:这个不好说吧,非法与合法,本身就是难以界定,支付宝推出余额宝肯定有合法依据,况且我不认为支付宝这种公司还是一个民营公司。

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      1. 十万大山

        当初我也写了一篇博文聊到余额宝的问题,不过当时我主要聊的是安全,话说能绕过银行网银限制,让没开网银的卡一样能转钱入余额宝,……这真不是一般小公司了。

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  4. 佐仔

    支付宝我从来不会放超过200元的余钱,更多时候是需要支付时直接用支付宝。

    其实支付宝的余额宝的目标客户是那些大的商家,对于一般用户来说,还是取出来最好。投资有很多种。

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    1. 土木坛子

      这未必就不在乎小户的钱,长尾理论是用得上的。
      我觉得余额宝这种东西,相当于可以正当地把这些沉淀资金利用起来,投资生息,赚取利润。之前放在支付宝的沉淀资金所有权应当属于消费者,支付宝无权享有对沉淀资金所产生的孳息的受益权和处分权。

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  5. 土狼妹妹

    如果您不是一个超级有钱人,就不要妄想靠这个货币基金赚钱,主要是收益太低,跑赢通胀都有点困难。要想实现财富的长期保值、增值,投机交易方面的东西肯定是要学习的,只是很多人没有意识到而已。

    所以我们没有必要关注这个余额宝,他也许对阿里巴巴的意义更重大一些吧。

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      1. 晓伍

        呵呵,还好,我两天7块多,后来又转出来了,
        比活期利率高,如果没有好的投资方法,我觉得可以考虑在这上面存着,安全性我个人认为不用担心的,支付宝是目前国内电子支付走在第一的公司。

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  6. Netson

    “但由于没有相关的产品和法律支援,支付宝并不能公开地利用这些资金为公司产生收益”
    这是不对的,支付宝一直能合法获得这种沉淀资金的利息,反而因为没有相关的法律法规支持,支付宝不能支付利息给用户。
    所以推出余额宝的时候,支付宝的财务部门给出了余额宝很可能会降低支付宝这种沉淀资金利息收益的提示。
    淘宝的赚钱方式,在有广告之前,是赚卖家的钱。在卖家的信誉级别达到三钻以上之后,很多原来免费的东西都收费了。包括很多自定义界面什么的。

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        1. combine

          嗯呐。
          那时候确实是。
          在咱们还是大三的时候,我就已经在淘宝买东东了,应该算是比较早网购的一批吧。

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    1. 土木坛子 文章作者

      沉淀资金的所有权应当属于消费者,第三方支付平台无权享有对沉淀资金所产生的孳息的受益权和处分权。参该文研究:http://www.civillaw.com.cn/article/default.asp?id=53979

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  7. 好玩

    我觉 得肯定会吸引客户的,大家倒说不上是为了赚钱,更多的理由是反正支付宝肯定要用的,那就用会产生钱的余额宝吧。

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  8. FROYO

    特意来拜读了一下
    感觉支付宝也很难赚到钱,转账无手续费,而且这些投资也在天弘手里,支付宝拿不到太多好处

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